很多小微企业主、个体工商户因征信数据不够完善,难以直接从银行等金融机构直接获得贷款,通过购买借款保证保险获得增信,能有效解决其在经营管理过程中遇到的资金短缺问题,为融资提供更高效的通道。但因对借款保证保险的产品特点、条款内容、保费计算和缴纳方式等没有完全了解,导致后续在还款过程中出现了诸多纠纷争议,给借款人带来了烦恼。2020年,包括宁波银保监局在内的多地监管部门针对借款保证保险纷纷发布消费提示,提醒金融消费者正确认识借款保证保险,按时履约维护个人征信,依法维护自身权益。今天,我们一起来了解借款保证保险的相关知识。

u 正确认识借款保证保险

借款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品,以履约信用风险为保险标的。借款保证保险是以消费者(借款人)为投保人,放款方(出借人)为被保险人的一种保险产品,当消费者未按照借款合同约定履行还款义务时,保险公司将依据保险合同向放款方进行理赔。该保险不同于传统人寿、意外健康和财产保险,是为有融资需求的消费者提供增信服务,以提高其获得借款的成功率。

客户可根据自身条件及需求选择是否购买借款保证保险产品。该保险以借款为前提,无法独立存在,不属于强制销售或捆绑销售。消费者符合放款方资质条件的,可直接向放款方申请借款,无需购买借款保证保险;不符合条件的,可购买借款保证保险以获得增信支持。

u 借款保证保险大力支持普惠金融发展

2014年国务院印发了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,指出“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险,增强小微企业融资能力。”2020年《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》(银保监办发[2020]29号文)中提到:“鼓励保险机构向受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品,适当降低保费”。

疫情期间,大量企业延迟复工,使得原本收入不稳定的小微企业受到更大经济冲击,借款保证保险为小微企业融资提供了一道保障,帮助小微企业在疫情后期贷款需求回升的浪潮中“不掉队”。以平安产险为例,2019年至2020年二季度,平安财险为超过137万小微企业客群提供借款保证保险增信服务,承保小微企业客群融资金额超过3500亿元。

u 借款保证保险的投保须知

购买借款保证保险前,请投保人充分了解保险产品的功能和特点,尤其是要仔细阅读保险责任、违约后果、赔偿处理等保险条款内容,审慎签署保险合同并结合自身经济能力和实际需求决定是否购买。

购买借款保证保险时,投保人需确保为本人购买,避免指定他人代为操作,请勿将个人信息随意告知他人。

购买借款保证保险后,投保人除按照贷款(借款)合同偿还贷款本金及利息外,还要按照保险合同约定向保险公司缴纳保险费。

保险公司若在履行保险赔付责任后获得对投保人的债权,投保人需向保险公司履行还款义务。

投保人发生债务违约后,其信贷违约记录将被上传至中国人民银行征信系统,对个人未来的贷款、就业、出行、任职等方面产生较大限制性影响。因此请消费者理性借贷,在办理贷款后遵守合同约定,按时还款付息、缴纳保费,切勿因过度负债、无力偿还贷款而影响个人信用记录。

u 保护个人信息,防范不法代理

当前,一些机构或个人诱导投保人退保牟取不当利益。主要做法包括:向投保人出售“投诉技巧教程”,赚取手续费、咨询费等费用;诱导、强迫投保人签订“代理维权服务协议”,预先收取费用或者承诺成功逃费、逃债后收取提成;利用电话、短信、微信、网络平台等渠道发布不实退保、退费、退息、免债等信息,虚假承诺、招揽投保人以获取不当利益。请投保人保护个人信息安全,保管好个人信息,警惕不法代理行为,以合法途径解决您遇到的问题。

普及金融知识,汇聚金融力量。2020年9月,平安产险宁波分公司认真落实监管部门要求,面向广大金融消费者和投资者,集中开展“金融知识宣传月”系列活动,广泛宣传金融基础知识,提升客户金融风险意识,帮助金融消费者和投资者理性选择适合自己的金融产品和服务,引导金融消费者和投资者自觉抵制网络金融谣言和金融负能量,共建清朗网络空间,让人民群众更好地共享金融改革发展成果,满足人民群众美好生活需要。

平安产险宁波分公司供稿