2020年上半年,疫情之下全球的经济发展都受到一定程度的损失和破坏,但在疫情期间发挥了重要作用的区块链技术,因其去中心化、开放性、独立性、安全性、匿名性等特性得到了全球各国的重视。区块链技术与传统产业的结合成了大势所趋,而发展区块链技术也竞相成了全球各国的重点规划。在各国出台的政策中:强化监管科技应用实践,积极运用大数据、人工智能、云计算、区块链等技术加强数字监管能力建设,不断增强金融风险防范能力,提升监管专业性、统一性和穿透性是大基调所在。近几年,区块链技术飞速发展的同时,金融领域与区块链的结合也很迅速,尤其是在银行、保险公司、证券交易所等金融机构。
区块链去中心化的思想和分布式记账的特性十分契合金融行业的需求:在传统的金融交易中,人们之间的交易都是中心化的,交易的时候存在一个第三方,这个第三方就是支付宝、微信、银行扮演的角色。以第三方来为交易双方的信用做背书,就使得交易成本增加且效率低下。
同时,“金融保险”在发展的过程中存在诸多痛点:
1.依赖中介,层级代理
传统保险业过度依赖中介,伤害了客户利益。如果使用互联网区块链保险可以减少中间环节及最大限度地降低保费成本。交易的信息化、自动化减少了操作的人工成本,同时避免录入时所产生的错误,提高用户体验。
2、恶意欺作,缺乏诚信
“最大诚信原则”作为保险制度的基本原则,要求合同双方应遵循最大善意原则。但在实际运用中,“最大善意”原则根本难以客观去评判,它更多是应该建立在一个信任体系上。例如:保险公司为了自己的利益隐瞒合同条款,而投保人也为了获得更优惠的险种而隐瞒自身实际情况。
3.险种单一,保险产品同构现象严重
目前来看,保险市场上运行的许多险种针对性和适用性都很差,条款设计缺乏严密性,无法满足投保人的需求。同时由于险种单一,也加大了保险市场的竞争,使社会资源不能得到有效分配,甚至大量浪费。
4.道德风险
道德风险历来也是一个让保险公司十分头疼的问题,譬如购买了车险的车主,很有可能比没有购买车险的车主驾驶时更松懈。因此,会使保险公司承受更大的赔付金额,同时车主自己也遭受了损失。这是一个无人获益的博弈模型。
5.地域限制
鉴于保险行业在各国的监管制度不统一,传统保险产品的跨国购买自由度受到很大的局限。为解决行业痛点,BTIC新加坡基金会创立了以区块链技术为驱动的数字化保险平台——BTIC。
根据BTIC项目团队在全球市场的调研中:到2021年,在区块链的支持下,领先的行业价值保险链将把数字化平台扩展到整个全方位体验生态系统,从而将交易成本减少35%,同时分布式安全架构也将成为未来数字保险数据市场的基础。区块链技术的最大价值在于塑造数字信任,对现行的金融保险行业将产生深远影响。随着技术的发展和理念的普及,区块链技术的应用将呈现‘多点开花、加速推进’的态势,并将在各行各业中实现突破。
区块链与金融保险业务的结合可为行业带来指数级效益提升
1.提高运行效率
为金融保险公司部署本地客户端并接入区块链,提高金融保险公司的信息化能力。交易的信息化、自动化减少了操作的人工成本,同时避免录入时产生的错误。通过智能合约也可以实现智能赔付,颠覆付款模式,每一个符合分出条件的保单出险后,智能合约自动触发再保赔付,可实现实时结算,而非先前的每季度或者每半年结算。
2.增加信息透明度
基于区块链实现底层资产穿透,提高金融保险公司知情权。直保公司在承接保单的时候将保单对象信息上传至区块链,金融保险公司可实时获取业务更新通知,也可以通过原保单对象的信息更加全面地评估风险,制定出更合理的保额和赔率。
3.降本增效
交易双方通过区块链金融保险交易服务平台寻找交易对手并进行点对点的交易,消除了中间环节,大大缩减了交易流程。通过智能合约可为再保和直保公司自动匹配相符的交易询价单,减少了业务人员的反复沟通、询价议价的时间,从而提高了交易的效率。
区块链技术的应用对保险业具有重要意义,主要体现在两个方面:第一,区块链技术从本质上解决了互信问题,在保护数据隐私的前提下打破信息壁垒;第二,区块链能够帮助保险业实现降本增效。特别是在疫情后复工复产的关键时期,区块链能够提供更多科技支撑和风险保障。
BTIC推崇发挥区块链“自由、匿名、安全、公平”的特性,给所有参与者,提供公开、透明、可信的平台功能,真正发挥区块链信任公开、不可篡改的技术优势。 自治管理社区是有力推动BTIC金融保险商业工程级溯源场景落地应用的重要途径。将有共同属性的用户组织集合在一起形成高度自治的社区群体,社区具有BTIC系统的行政权,社区提供一系列投票机制,投票结果结合智能合约自动调整BTIC业务的商业模型和信用等级。自治社区将利用分布式技术将人类智慧与代码有机结合,开创新的商业模式。
1.去中心化治理
它为每个投资者提供了一个平等的机会来塑造他们组织未来的成功,并在决策过程中拥有发言权。由于组织结构不受传统的等级管理线的限制,每一个创新的想法和建议都可以被整个组织充分考虑。
2.高效率
官僚主义一直是等级组织内部的一个挑战,大大减缓了过程。在完全分散的组织结构中,事务处理时间更快,效率更高。此外,由于提交提案和参与投票都需要每个利益相关者一定数量的令牌,这鼓励他们不要在无效的解决方案上浪费时间。
3.透明度
作为一个构建在区块链上的自治社区,每一笔金融交易、规则、细则和决策都记录在公共分类账上,供每个人查看。采用协商一致的系统还意味着每个利益相关者都参与整个利益相关过程。
BTIC团队将以全体成员平等、尊重与幸福为使命;以BTIC生态繁荣建设为愿景。这是BTIC的价值观,这种价值观天然存在,不受任何意志影响,且永久不变。真正的自由,应当是建立在责任、义务、尊重他人平等权利、不作恶等基础上的,人类实现或表达个人意志的权力。
BTIC DAC组织有如下几个特征:
1)管理离散化;
2)自治的投票机制;
3)决策过程100%透明,决策可逆;
4)没有最大的管理员;任何一个分布式的自治机构都必须有开除创始人的机制,或者说可以开除任何人的机制,也就是能自动换血保持活力。
5)来去自由;随时自愿加入,随时自愿离开。
6)次级组织具有和主级组织一样的特质,所以组织与组织之间实际上是没
有上下关系,而应当是互相协作关系。
7)组织之间彼此高度连接形成网状点连接单元,且点对点间的影响通过连
接单元形成了非线性因果关系。
BTIC对于损害他人任何权益的行为绝不姑息。如此,另一个问题随之出现:谁来定义制度是否合规?谁来执行BTIC的制度管理?决策委员会的角色应运生,这类似一种选举人制度:兼具效率与民主。决策委员会由BTIC全体用户的全民投票选举诞生,代表BTIC全体用户的意志。
BTIC之预备合伙人
所谓预备合伙人,并非全职或兼职的BTIC员工,而是以自治、共治的DAC方式参与BTIC生态建设。理论上,预备合伙人的人数是自由自治且无限变动的。
预备合伙人们,以BTIC价值观为原则,以壮大社群为组织目标,需要发挥其擅长的能力与其群成员建立联系,并维持社群活跃,营造一个自治、繁荣且活跃的 BTIC讨论环境。创始团队虽无义务参与BTIC DAC治理,但本着友善的态度与共同繁荣的愿景,将竭尽全力支持预备合伙人完成组织目标。
BTIC之合伙人
合伙人是最具有领导力的BTIC成员,是在早期除了BTIC创始团队的运营辅导员以外,主动承担起BTIC创世组建工作的人。预备合伙人通过投票机制晋升为合伙人,合伙人源于BTIC的核心机制及价值观而来,愿意守护BTIC价值体系,解答会员在参与BTIC过程中所遇到的困惑,帮助更多的人了解BTIC,并更好地使用BTIC满足各自的需求。
BTIC之事业合伙人
事业合伙人是早期BTIC安全网络基调创始合伙人的简称,是除了BTIC开发者团队之外,最早加入BTIC安全网络的人。事业合伙人们将在BTIC交易平台未完全开放之前,成为首批参与基调建设、价值支持、活跃贡献以及对潜在可能喜欢BTIC的用户进行普及。
BTIC之决策委员会
决策委员会是BTIC价值观的忠实守护者,是各项重大决策的表决者。不仅如此,决策委员会有义务将BTIC及其价值观传递、科普,发展和协助更多的合伙人。决策委员会应当是:忠诚的、善良的、自控的、谦虚的、有长远眼光与坚定信仰的,为全人类服务的。
BTIC的经济体系
BTIC采用IPOS算法。
BTIC恒量发行1亿枚,其中母币1000万枚,剩余9000万枚。母币分为三期投入市场。第一期:投入额度200万枚,价格为0.15U;第二期:投入额度300万枚,价格为0.18U;第三期:投入额度400万枚,价格为0.22U;三期投入完毕后即进行持仓挖矿,激活挖矿机制。其中,母币最低持仓数量为100枚。
BTIC的代币分配机制和比特币一样,团队不预留也没有预挖,这也很大程度上区别于目前市场上其他项目,完全遵从比特币的核心思想,让所有参与到BTIC的人都能享受绝对的公平公正。相对于比特币等PoW类型的加密货币,IPoS机制人人可挖矿(获得利息),而且也无需消耗大量的电力资源,更不用担心算力集中导致中心化的出现,可以让整个网络更加安全有保障;比特币是每4年减半一次,BTIC在创世区块内中设计了每200天减半一次,这样更有利于让早期参与的人,享受到BTIC减半的红利。同时,BTIC的挖矿算力仅和自身持有的BTIC有关,而且和邀请人是否持有BTIC也有关,想拥有更多的算力可以邀请更多的人持有BTIC,更多的人持有BTIC就可以更好地促进BTIC生态的建设,让BTIC变得更有价值。
BTIC的IPOS共识机制,让整个生态的所有参与者都可以达到动态的纳什均衡,形成一个正向的流动;这是继BTC之后,又一堪称完美的机制设计,比特币的POW共识机制引领了区块链前十年,下个十年将由BTIC的IPOS共识机制引领,因为相信所以看见,与BTIC见证下一个奇迹。