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我国“安责险”发展情况调查

(四) 引导企业积极投保 一是加大安责险科普宣传,使企业理解安责险的实质是帮助企业进行风险专业化管理,以小投入换取大回报,强制高危行业企业投保安责险,鼓励其他行业领域企业参保。
发布时间:2018-12-24 16:42        来源:赛迪智库        作者:李泯泯 黄玉垚

“安责险”是通过保险这一金融渠道参与企业安全生产管理的一种有效形式和重要手段,对于建立落实企业安全生产主体责任的保险监察制度,促进高危行业企业加大安全投入、强化事前风险防范、完成从被动的安全检查到自主安全管理的转变,保障从业人员人身财产安全和合法权益,提升保险机构对企业风险评估、隐患赔偿的专业技术支持能力,有着不可替代的重要作用。今天1月起施行的《安全生产责任保险实施办法》(安监总办〔2017〕140号),健全了安全生产责任保险制度,半年多以来各地安监部门和承保“安责险”业务的保险机构,互相支持,加强协作,多措并举,积极组织投保,“安责险”投保业务正稳步开展。

一、“安责险”业务开展现状分析

(一)地方政府对“安责险”的实施高度重视

目前,各地正积极推行“安责险”工作。据调查结果显示,已有超过30个省、自治区、直辖市出台了关于“安责险”实施意见或采取了有效措施,组织投保企业的数量不断增加,专项资金、保险费用、保障额度规模不断扩大,保险机构为参保企业提供的安全隐患排查及风险评估服务水平不断提高,切实提高了高危行业企业安全生产整体水平,包括安全生产监管部门、第三方服务机构、保险机构在内的安全责任监察联动运行机制,正逐渐形成。

部分省份“安责险”推进情况汇总

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数据来源:赛迪智库整理

(二)“政保合作”—“安责险”新模式的探索

浙江省衢州市率先在全国开展了安全环保责任险(简称“安环险”)。“安环险”是“安责险”的创新形式,由安全生产事故、环境污染、危险品运输责任险三部分组成,基本覆盖了高危行业企业的投保需求,有效弥补了企业职工工伤保险、危化运输车辆责任险伤亡赔付不足的缺陷。市政府对头3年参保企业提供最高50%保费金额补贴,提高企业风险保障水平;对保险公司提供最高30%保费金额补贴,专项用于第三方服务机构开展专业化风险管理工作。广东省佛山市顺德区政府在推进“安责险”工作时,设立了总额高达3600万元的“安责险”专项资金,为投保企业提供高达50%的保费补贴,单一企业最高补贴额度以100万元为限,强化政策的引导和推动。同时,区政府推动了四家保险机构组成共保体,承担顺德区“安责险”统保项目。

(三)承保和理赔方式更加创新化

首先,“安责险”不再是单纯的事故理赔和风险保障金,而变成了保险机构为承保企业提供的一种综合服务商品的形式推广开来。该服务可以包含隐患排查、安全管理辅导、风险分析及应急救援费用等方面。保险机构会同第三方技术服务机构为企业制定独特的承保方案。第二,保险机构针对承保企业生产、运输等全流程的风险情况提供不同险种的选项,而承保企业可根据自身实际风险情况进行差异化的产品选择。第三,保险机构不但可以采取共保的方式为“安责险”定价,还可以根据事故等级、安全生产情况等动态调整费率,对保险进行差异化定价,业务更加灵活宽泛,凸显了费率杠杆在提升企业安全生产能力方面的作用。

二、“安责险”施行存在的问题

(一)保险机构的事故预防性服务不足

保险公司对投保企业的事前预防服务投入与预期不符。事前预防机制的建设是利用市场化手段通过保险公司对企业进行风险管控,也是有效实现安全生产的重要市场干预手段。目前保险公司尚未全面建立对承保人的动态评估机制,隐患排查服务多方面缺失。一方面,保险公司主动服务积极性不高,尚未建立完整高效的事前预防体系。如北京在2017年投保安责险的企业所获取的事前预防服务覆盖率仅为总投保企业的5.36%,保险企业并未充分运用该资金对投保企业进行隐患排查、专业培训、安全宣教及安全检查等。另一方面,保险企业缺乏生产领域相关技术专业人才,尚未建立安保互动机制,无法切实对企业进行风险管理。

(二)企业对“安责险”理解存在偏差

企业对安责险保障范围及运作机制理解不足。一是部分企业对安责险与工伤保险投保存在“二选一”现象。工伤保险和安责险互为补充且相辅相成,有效将二者相结合才可以切实减少企业的安全风险。部分企业在投保安责险后取消员工工伤保险,混淆二者保障对象与保障范围,安责险不仅在工伤保险进行赔偿后,对企业所属员工进行重复赔付,还保障因事故而造成的第三者人身伤亡补偿。另外,安责险所提供的事前预防服务并不包含在工伤保险范围内。二是企业无法理清安责险与安全生产风险抵押金之间的关系。《企业安全生产风险抵押金管理办法》于2006年开始施行,2016年《中共中央国务院关于推进安全生产领域改革发展的意见》中已取消企业安全生产风险抵押金制度,要求建立健全安责险制度。部分企业对政策更新没有及时跟进,缺乏投保安责险的积极性。

(三)政府对“安责险”推广模式及监管有待改进

政府部门在保险推广模式上存在“一刀切”问题,对不同规模的企业都推行“多方共保”模式并不符合市场和客户需求,此种模式仅适用于风险系数高且规模较大的企业,对风险系数低及规模适中的企业缺乏吸引力。另外,在安责险推广过程中,政府部门重点借助行政力量推动企业投保,如佛山市顺德设立了3600万元安责险专项资金,并为投保企业提供50%的保费补贴,旨在通过引入安责险创新佛山市安全生产监管模式,达到政府、企业和保险机构的多方共赢。但在实际执行过程中,仅通过层层下指标的方式对保险企业进行监管,缺乏统一的安责险监督平台,无法督促保险公司通过纯粹市场化的方式自觉提供高质量的服务,对违规保险公司的处罚条款也有所缺失。

三、对策建议

(一) 建立健全安责险政策支撑体系

一是加强立法。除规章外还应制定安责险专项法或在重要法律中增加安责险相关内容。二是政策支持。加大财税政策支持力度,鼓励将安责险推行为与“工伤保险”类似的企业标配等相关政策措施。三是提高地方政府参与安责险推行工作的积极性,建立地方安责险专项推行工作考核机制,鼓励地方出台适合当地情况的实施细则,形成上下联动工作协调机制。四是要完善执法检查细则,明确对不按要求参保的企业进行处罚,处罚力度要明显高于投保成本。

(二) 产品设计应具灵活性和严密性

一是鼓励保险机构完善产品方案,在险种设计时保障保险产品多样性和个性化,可适应不同行业、不同规模、不同诉求的各种企业的不同需要,如可设计到期返还型险种等;在保费计算时保障费率的合理性和科学性,细化投保保费标准,简化投保、理赔流程,不为投保企业设置过多门槛,易被企业接受。二是保障设计条款的严密性,保险条款应贯彻“全覆盖零容忍”原则,对于法律规章明令禁止的安全生产违法违规行为一律不予免责,切实起到对企业的风险管控和成本分担效果。

(三) 引导保险机构规范发展

一是鼓励保险机构切实发挥参与风险评估管控和事故预防功能。设立专业研究部门,加强专业人才的引进和培养,研究安全生产事故规律,协助投保企业开展安全风险辨识、评估和防控,主动采取各项措施,抓好安全生产工作,对检查中发现的重大隐患,及时会同企业制定整改防范措施,事故发生后参与事故调查等。二是引入第三方中介机构,加强对保险机构的规范和监督,建立安责险诚信承保机构推荐目录,协助保险机构和企业进行事前预防和事后处理工作,保障企业投保便捷、保险机构赔付的及时和公正。三是鼓励保险机构借鉴国外经验并结合我国国情、地方实情设置安责险险种和运营模式,开展试点,摸索经验,争取以合理的运营模式达到参保企业、保险机构、政府、社会的多赢。

(四) 引导企业积极投保

一是加大安责险科普宣传,使企业理解安责险的实质是帮助企业进行风险专业化管理,以小投入换取大回报,强制高危行业企业投保安责险,鼓励其他行业领域企业参保。二是充分利用政策倾斜,如可给予参保企业在许可验收、财政税收、贷款融资等方面的优先考虑,给予有经济困难并符合一定条件的企业差异化的补贴激励,提高企业参保积极性。三是实行市场化的安责险激励机制,将投保企业上一时期安全生产诚信建设、安全生产隐患事故情况等与保险费率挂钩,促使企业加强自身安全生产管理工作。

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