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排队上市热潮下的互联网金融更需要去虚火、回归理性

发行价高出原定定价区间上限、首日开盘价较发行价涨43%、第二个交易日逆市大涨近20%……有关趣店首日上市后的数字引发了市场的一系列惊叹。
发布时间:2017-10-26 15:07        来源:赛迪网        作者:王昊

【赛迪网讯】发行价高出原定定价区间上限、首日开盘价较发行价涨43%、第二个交易日逆市大涨近20%……有关趣店首日上市后的数字引发了市场的一系列惊叹。

这只是热潮的起点,当下互联网金融企业还沉浸在赴美上市的持续高潮中。趣店、拍拍贷、融360等企业前后奔赴战场,与日前互联网金融行业面临的强监管严冬形成对比,似乎宣告行业即将迎来春天。不过兴奋之余,我们还是认为互联网金融行业回暖之后,国内外、行业内外去除虚火、完善行业秩序是关键。

以目前上市较为顺利的企业来看,互联网金融企业多数是背靠大树好乘凉,比如趣店背靠阿里系大树,便捷享用用户数据和导流红利,拓展用户群体不在话下,因此才能扭亏为盈快速上市。

以趣店提供的招股书中的公开资料可以看到,目前公司凭借和蚂蚁金服和支付宝等平台的深度合作,已实现获客和流量变现的快速增长。在风控方面,依靠芝麻信用分以及淘宝收货信息等进行审核。在获客方面,支付宝作为用户群体最大的支付平台之一,为其各个界面提供了用户导入端口,进一步促进了用户的高速增长。

借助第三方平台的导流能力为自身平台获得用户群支持,这在短时间内效果确实不错,低成本完成用户积累后可帮助平台扩大规模,扭亏为盈,实现类似趣店之类的奇迹。不过,也有专家对此表示,该种增长模式难以长久维持高增长态势,毕竟业务规模扩大会遇到瓶颈,市场不能无限做大,之后必须考虑转型经营。另外就是众所周知的国家监管和风险控制问题,此前出现的多种违规平台和违规交易让此行业迎来最强监管,也让类似平台成为众矢之的。

眼下虽然迎来互联网金融平台上市的火热和资本的再度活跃,众多排队企业正在递交申请书,国际上对中国互联网金融企业再次高度看好,但是任何企业的持久经营还要从业务模式和盈利模式出发,构建自身核心竞争力、建立行业门槛,结合自身业务经验创立道路才能走的更远。

从核心业务来看,当今主流业务还是集中在提供现金贷、标准贷款、分期贷款、消费贷款等,向借款人和收款人收取服务费和手续费。还有平台选择和银行等机构合作,如果推荐用户成功在银行办理业务,那么会收取一定手续费和佣金,这些都是常规业务模式。这里面主要还是涉及合规性问题,类似于校园贷等违规操作已明令禁止,因此对于申请人的身份证明和信用评级、还款能力评价是关键。

之所以禁止校园贷操作也是学生群体的偿还能力很难保证,免除后续不良后果,所以禁止此类操作。这也掀起了国家对互联网金融平台和行业的整体监管,利用技术和大数据提高征信能力认证的准确性和评价的全面性是关键。

首先应用广泛的是人工智能和大数据技术,根据用户的经济能力、消费习惯、信用状况,智能判断额度给多少、怎么给,并可根据用户的实际使用需求实时调整额度。平台还需引入基于人工智能的智慧风控体系,基于支付、行为、场景等全方位数据构建优化模型和算法,进行实时风险管控。

在技术管控方面早已多有论述,在这里还想从业务模式创新、规避风险方面加以探讨。风险管控之所以是平台的生命线,主要因为其业务模式停留在线上贷款、分期付款等形式,如果业务模式能够嵌入大数据管理、精准营销的基因,那么从业务模式根本上可以去除不必要风险,节省管理成本和投入,降低难度。这一点来看,融360选择主打精细化营销、大数据推荐的方式有种与众不同之处,这也是交出上市精彩数据的关键。

综合来说,一方面,应该利用人工智能提升对大数据的挖掘和分析效率,网上的多种行为消费、交易数据综合分析后最终确认用户信用水平和消费能力,从而减少坏账率,也杜绝用户利用平台进行违规交易。另一方面,对互联网金融平台的业务转型也应加快,从交易平台变为智能推荐或账户管家身份,不再直接参与交易行为或简单收取交易手续费,而是提供解决方案或服务角度来实现升级。开启互联网金融的另一个市场之余,也降低自身风险和控制成本。在此方面,BAT类的互联网巨头的金融事业部门或金融平台涉及较多,利用自身大数据精准营销、智能推荐能力,向客户精准推送最优方案实现业务增长。

近日,中国央行行长周小川表示,新成立的金融稳定发展委员会未来将重点关注四方面问题,分别是影子银行、资产管理行业、互联网金融和金融控股公司。

对互联网金融的细则,最近又公布了有关信息披露的规定:《互联网金融信息披露个体网络借贷》(T/NIFA 1—2017)团体标准公布,根据新标准,今后平台停业、整顿、关闭情况及主要负责人变更等信息均需披露,就能避免上当受骗。此前曾出现暴力催收问题,新标准则要求平台应披露其采用的催收方式。

信息披露是制定行业准则的一个关键内容,平台经营方式规范后,会对消费者和行业有更大提升。在一波波的上市热潮过去后,上市企业的生命周期成为关注的下一步热点,对企业来说,利用技术手段控制风险,遵守市场规则和法律准则合规经营,利用精准营销推送个性化方案,如此种种结合后行业将迎来新一轮春天。

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