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BAT们与银行的爱会有多深

6月22日,中国银行通过官网公布了与腾讯的合作战略:双方将成立“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”,重点将基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作。
发布时间:2017-06-27 10:05        来源:深圳商报        作者:胡蓉

6月22日,中国银行通过官网公布了与腾讯的合作战略:双方将成立“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”,重点将基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作。

今年3月28日,阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团和建行签署了三方战略合作协议;6月16日,京东宣布和工行签署金融业务合作框架协议;6月20日,百度和农行也宣布牵手。至此,银行业四大巨头均与互联网巨头分别结盟,这标志着传统银行已全面拉开向互联网金融转型的大幕!各家中小银行也早就站好了队。据粗略统计,与阿里达成战略合作的银行有11家,与腾讯和百度牵手的也分别有7家。

合作必然是基于双赢考虑,那么两大行业巨头联手的双赢空间在哪里?

先看银行业对互联网业的需求。银行最看中的是互联网巨头拥有的大数据。在众多行业与个人消费都开始往互联网特别是移动互联网转移的大背景下,银行也必须跟着客户走。互联网金融信用的挖掘主要依靠互联网大数据,拥有大数据才能更好地发现客户和服务客户,拥有巨大流量和海量数据的互联网巨头,成为银行最想拉拢的对象。

其次,银行看中的是互联网某些领域的技术,比如,人脸识别、金融云等技术,虽然也有不少银行开始使用,但大多不是自己研发出来的,而是依靠引入外部合作。此外银行也希望学习互联网的服务,比如互联网客户体验就明显高于银行网络客户体验,最典型的例子就是余额宝,银行业做货币基金已经很多年,却是余额宝让这个传统现金管理工具得以普及。

再看互联网业对银行业的需求。互联网业同样看中银行的客户资源。经过多年深耕,银行业手中也掌握着大量客户资源,极大方便互联网企业进入某些领域。

最后,银行的风险控制能力和其积累的风险数据对互联网企业也是非常有价值的。守着金矿还得会挖金子,由于发展时间短、数据开发能力有待完善,互联网企业做金融同样充满风险。今年5月,国际评级机构穆迪就因百度金融服务事业增长过快、将抬高百度的杠杆水平而将其评级列入负面观察名单。对银行来说,赚钱靠利差,利差主要靠风控能力,这种能力是每家银行的立身之本、绝不轻易外传,互联网企业必须与之合作才可能共享资源。

可见两大行业巨头各有长处,且对方的长处也为我所需,但这不代表合作将会顺风顺水,其中存在着两个主要障碍:一是双方的业务范围存在交集,特别是腾讯、阿里、百度都有自己的互联网银行,利益冲突将阻碍合作深度;其次,双方合作中存在着一种不平等:银行业对互联网业的大数据资源和技术支持需求是持续性的,而互联网业对银行业的客户资源及风控数据的需求则是一次性的。银行业业内有一种看法,与互联网企业的合作犹如引狼入室,这种矛盾心态也会影响合作。

能否进行核心资源的交换,是双方合作能否深入的关键,否则将是貌合神离。从目前协议来看,双方的合作没有达到资本层面,要想推进合作深度,最好是大家都拿出真金白银来。比如招行与中国联通的合作,招行通过旗下全资子公司香港永隆银行与联通共同筹建“招联消费金融有限公司”,注册资本20亿元,双方各占50%。共同赚钱、共担风险才能让“心往一处想、劲往一处使”。银行业与互联网业的爱到底有多深?还需要时间来检验。

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