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未来5年互联网消费金融规模将比肩信用卡

消费金融,是最近谈及金融必提的热点话题。今年6月10日,国务院常务会议决定,放开消费金融的市场准入,大力发展消费金融,将消费金融公司试点扩大至全国,增加消费对经济的拉动力。
发布时间:2015-12-25 09:29        来源:北京青年报        作者:北京青年报

消费金融,是最近谈及金融必提的热点话题。今年6月10日,国务院常务会议决定,放开消费金融的市场准入,大力发展消费金融,将消费金融公司试点扩大至全国,增加消费对经济的拉动力。P2P作为发展消费金融的重要渠道,也在为释放消费潜力,促进消费升级而努力。对消费者来说,消费金融可选择的产品也日益丰富,除了传统的银行信用卡、银行消费贷款、小贷公司贷款、消费金融公司贷款,还可以享受互联网消费金融带来的新体验,在网购时直接选择蚂蚁花呗和京东白条,P2P平台点小额消费贷款也十分便捷。业内人士预计,随着消费金融受到决策层和金融机构的高度重视,未来会有更广阔多发展。

消费金融站到风口

“现在消费的市场很大,消费金融就像站在了风口上,市场跟着大。”拍拍贷CEO张俊表示。数据显示,2011年至2014年,消费作为最终需求,对经济增长的年均贡献率为54.8%,已经成为拉动经济增长的中坚力量。

前段国务院出台了《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》中提出,要支持互联网金融创新发展,强化普惠金融服务,支持发展消费信贷。可见,发展消费金融服务消费,已经站在了国家政策层面。

目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右,而在信贷发达的美国市场,消费信贷的占比超过60%。以中国的人口基数和消费需求,将来还有很大的上升空间,是一个数十万亿级的足够大的市场。

央行数据显示,至2015年三季度,信用卡授信总额为6.71万亿元,信用卡应偿信贷余额为2.92万亿元,同比增长3成左右。而信用卡仅覆盖了我国2亿左右人口,还有巨量的无信用卡人群的消费需求亟待开发。

互联网消费金融很大程度上可以说是为无信用卡的草根群体量身定做。“未来5年,互联网消费金融规模将比肩信用卡。”张俊判断。

消费观念转变促进了消费金融发展

拍拍贷发布的《2007-2014年中国P2P个人无抵押小额信贷市场发展报告》显示,2014年90后群体的借款需求同比猛增768%,用于个人消费目的的借款占比最高。具有超前消费观的年轻一代,已经成为消费金融发展的重要力量。

同时,小额、分散也是降低消费金融风险的重要手段。小额保证了每一标的承担的风险是有限的,分散遵循了“不把鸡蛋放在一个篮子”的真理,能有效降低风险。据悉,拍拍贷坚持做小额、分散、高频次的消费借款,目前个人消费借款占到了拍拍贷借款类型的90%,分散程度也是行业前列。

“我们刚刚和招商银行签署了资金存管协议,来保障客户的资金安全。”实现平台自有资金与用户资金的隔离,从源头上降低平台道德风险和流动性风险,做到规范化,无疑在构建安全的消费金融环境方面,走出了重要一步。

蚂蚁花呗让中低消费人群消费力提高50%

每年双11都是见证新经济力量迅猛爆发的重要日子,而今年,首次参与“双11”的蚂蚁花呗,成为拉动消费的奇兵。数据显示,在月均消费1000元以下的中低消费人群中,使用蚂蚁花呗后,消费力提升了50%。蚂蚁花呗成为这些群体的消费助推器,有效释放出他们的消费潜力。

这些消费者过去大部分没有享受消费金融的便捷。数据显示,蚂蚁花呗目前服务的人群中,超过6成用户过去没有信用卡网络使用行为,反映出蚂蚁花呗在消费金融普惠进程中的促进作用。

除了刺激消费潜力,蚂蚁花呗这些新颖支付方式也给移动支付发展带来推动力。蚂蚁花呗介绍,双11期间蚂蚁花呗支付成功的6000多万笔交易订单中,在来自无线的交易比例占到81.97%,也就是说超8成用户使用手机交易。

移动支付用户对产品应用的体验要求最挑剔,蚂蚁花呗的迅速普及,一定程度上反映出移动支付应用的流行趋势,也意味着无线移动端正式成为与PC端并驾齐驱的支付新手段。

京东白条打通消费金融与保险

目前,京东金融创新性地将自身体系内的消费金融与保险业务全面打通,将服务资源、产品资源等双方的优势资源进行融合,同时借助京东金融互联网大数据进行费率测算,为客户提供更高质量的服务和更优质的产品。

双12前京东金融上线了车险分期业务。12月7日-31日,用户在京东金融使用京东白条购买中国人保或阳光保险的车险产品,最高可享12期0首付0服务费,部分地区还能再享受85折的优惠福利。

本次京东金融首次尝试为购买车险的用户提供京东白条分期付款服务。通过京东白条,用户可以分期支付保费,免去一次性缴纳保费的负担。未来,京东金融将逐步推出京东专属的车险金融产品和服务。

京东金融保险负责人表示,目前互联网车险市场具有规模大、标准化程度高的特点,用户对于分期购买车险的需求也是日渐增高。作为互联网首款信用支付产品,京东白条为用户提供了“随心分期”的贴心服务,开通白条分期车险业务可谓水到渠成。

“熟人借贷”异军突起

除消费金融外在双11大放异彩形成趋势外,凭借“熟人借贷”创新理念的App应用在2015年下半年“攻城略地”,成为中国个人借贷和普惠金融市场一匹黑马。

从公开数据看,以借贷宝为代表的“熟人借贷”类应用快速被智能手机用户大量下载,以借贷宝为例,在2015年第三季度,该应用成为苹果App Store全球下载量最多的免费应用之一,排名全球第16位。借贷宝核心功能在于为用户提供了“借、贷、赚”三位一体的个人借贷平台模式,兼具支付、理财等其他服务。并且通过“单向匿名”的模式,很好地解决了熟人借贷长久以来的技术障碍——“面子问题”。

在互联网金融领域出现两大趋势,也成为借贷宝快速崛起的重要原因,一方面是移动互联网的迅猛发展,根据工信部公布的2015年第三季度数据显示,截至三季度末,全国移动电话用户近13亿户,4G用户维持高速增长,总数达到3.02亿户,占比达到41.4%。另外一方面,许多P2P同质化竞争日趋白热化,“资产荒”也成为业内普遍存在的问题。而借贷宝这种模式则拥有不断自动生成资产的能力,这使得这一App得以迅速被用户接受。借贷宝设定了规范的交易流程,在产品全流程、平台全范围内使用时间戳认证服务,为用户提供了标准化的借贷合同,解决了千古以来“熟人借钱难开口,难催款”等多个用户痛点。文/本报记者 程婕

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