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5年内或将有5亿用户在P2P上借贷

提到共享经济,就绕不开Uber、Airbnb、滴滴,这些基于“peer-to-peer”交互模式的互联网公司已经成为了共享经济的代名词。P2P网贷是共享经济在金融领域中最好的表现形式,拍拍贷作为国内首家纯线上P2P平台,无疑是推动共享金融的标杆平台。
发布时间:2015-11-30 10:13        来源:赛迪网        作者:赛迪网

提到共享经济,就绕不开Uber、Airbnb、滴滴,这些基于“peer-to-peer”交互模式的互联网公司已经成为了共享经济的代名词。P2P网贷是共享经济在金融领域中最好的表现形式,拍拍贷作为国内首家纯线上P2P平台,无疑是推动共享金融的标杆平台。

2015年11月28日,“全球共享金融100人论坛”成立大会在北京召开,中国人民银行金融研究所所长姚余栋,清华大学社会科学学院经济学研究所教授汤珂,拍拍贷CEO张俊等来自传统金融、政府、学界以及互联网金融行业的专业人士共聚一堂,见证了这一盛况。

会上,拍拍贷CEO张俊指出,共享其实一直都存在,只是技术的发展使得共享的范围扩大到了整个社会,形成了共享经济。共享经济之所以兴起,在于打破了信息不对称的问题,而P2P网贷打破的是借款人和投资人之间的信息不对称,匹配的是社会最大的闲置资源——钱,金融作为拉动社会经济发展的核心要素,提高配置金融资源的效率和价值意义重大。

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银行忽视的5亿人市场

近两年,快速崛起的互联网金融对传统金融业务产生一定冲击,甚至被认为有颠覆传统金融的趋势,对此,拍拍贷CEO张俊表示:“不与银行抢生意,拍拍贷致力于服务互联网人群的巨大借贷需求,走与银行差异化竞争之路。”

据介绍,拍拍贷选择纯线上模式,利用互联网的边际效用和长尾效用,目的就是让更多的互联网人群,以更低的价格、更方便的渠道获得金融服务。拍拍贷的魔镜系统已经能够对借款人进行快速精准的评估,使得投资人能够选择愿意出借的借款人。

数据显示,截至2014年,国内商业银行信用卡发行量达4.3亿张,实际覆盖人群不足3亿,同期,国内互联网用户逼近8亿,其中除去近3亿信用卡人群,至少还有5亿非信用卡的互联网人群。

国内约信用空白人群有10亿,这5亿非信用卡的互联网人群必然属于信用“白板”人群,因而无法享受传统银行的借贷服务。此外,这也与国内银行“嫌贫爱富”的特性有关,尽管其吸收了绝大多数普通人群的储蓄,却并不提供对等的个人借贷服务。

另一方面,中国向来属于储蓄文化,国民储蓄率远高于欧美等国家,截至2014年底,银行存款余额达113.86万亿。银行存款规模居高不下,一大重要原因是可供普通民众选择的投资渠道并不多。

正是基于投资和借贷信息的不匹配,银行借助国家的公信力,充当了调配社会资金的角色。而P2P的出现,通过互联网将借款需求与理财需求进行匹配,直接跨过冗余的中间环节,搭建了资金自由流动的平台。

目前,拍拍贷平台每天成交的借款超过8000笔,平台服务的总体用户已超过一千万,并且以每个月增加近100多万用户的速度递增,相信实现服务五千万、一亿用户的目标只是时间问题。

借钱给十年前的自己

根据央行行长周小川的观点,在我国P2P网贷应归属于民间借贷。而相比高利贷,P2P明显降低了资金供给和需求双方的成本,提升了资金对接和配置的效率。

会上,在就“共享经济的实践和未来”主题的讨论中,张俊表示,拍拍贷平台的数据有力地支撑了上述观点,P2P作为共享金融的重要实践形式,真正让资金流到更能产生价值的地方,高效率地匹配到需要的人手中。

以拍拍贷为代表的P2P平台,首先实现了资金的直接交易,借款人和投资人可以直接交易,绕过了传统金融机构的中介,整个交易过程从数周缩短到了现在几分钟,更快地响应了借贷双方的需求,资金闲置的时间大大缩短,流动更快速。

另外,分析借贷资金在地域间的流动发现,全国只有上海、北京、江苏、天津、西藏5省份为资金净流出,也就是说本地投资能够满足本地借贷,其余绝大多数省份本地投资不能满足当地借款需求,得到了上述5省份的资金支持。

从代际间资金流向的趋势来看,来自60、70后等资金富足人群的资金,主要流入80、90后男性群体的口袋。相当于60把钱借给了自己的子女一辈,而70后把钱借给了十年前的自己。目前,网贷行业总体的成交规模仅万亿,P2P促进金融资源在地域及代际间的匹配的效率已有所体现,未来随着行业的快速发展,必将对社会金融资源的调节起到一定作用。

移动端是大势所趋

共享经济无疑是移动互联网下的产物。P2P网贷移动化也是必然趋势,而其更深刻的意义在于,让金融平权在移动互联网面前成为可能,个人通过移动互联网享受到了金融服务的权利。

近两年,全民移动化已蔚然成风,不仅电商、社交媒体出现了PC端和移动端的分化,更为年轻的互联网金融也转向移动端,更关注APP,以期通过移动端随时随地满足用户借贷、投资的需求。

来自拍拍贷的数据显示,三季度平台借款APP和理财APP的下载量超过100万,通过移动端购买理财产品的金额已占据过半规模,理财APP已成为了平台最重要的资金流入口,用户使用理财APP的活跃度甚至赶超社交媒体。

此外,90后作为移动互联网的原住民,现已成为P2P网贷的绝对主力。拍拍贷服务的借款用户中,三分之一为90后,而在移动端,90后借款人占比超过60%。拍拍贷借款APP已然成为了90后放在手机中的信用卡。

“中国闲置资金的容量巨大,P2P目前挖掘的程度尚浅。”张俊指出,相信随着政府的支持,技术的进步和发展,拍拍贷有能力去服务全国5亿的互联网信用白板用户。未来,当社会闲置资金被最大化挖掘,被高效匹配,互联网金融或将改变中国的金融格局。P2P网贷到底能从国内储蓄业务挖走多大的资金,未来值得拭目以待。

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