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央行公布互联网支付业务征求意见稿 第三方支付平台怎么活?

《征求意见稿》中,央行不仅对网上支付金额做出限制,也对第三方支付账户的开立、转账等做出了明确规定。那么,新规一旦真正实施,支付机构与互联网金融机构之间的关系如何?又将对当前的网络支付格局带来哪些影响?
发布时间:2015-08-09 19:08        来源:赛迪网        作者:赛迪网

【赛迪网讯】7月31日临近傍晚,央行在其官网公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,立即被冠以“史上最严”称号,并引起业内广泛关注。

《征求意见稿》中,央行不仅对网上支付金额做出限制,也对第三方支付账户的开立、转账等做出了明确规定。那么,新规一旦真正实施,支付机构与互联网金融机构之间的关系如何?又将对当前的网络支付格局带来哪些影响?

政策旨在促进行业规范发展

这是继7月27日保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》之后,第二个互联网金融监管细则。此前《互联网保险业务监管暂行办法》是7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后“一行三会”首家出台的细则。

业界专家称,《征求意见稿》出台预示着对互联网金融监管的逐步加强,其意或旨在促进该行业规范发展;但此次政策可能引发第三方支付市场洗牌,同时预计未来针对P2P 等互联网金融热门行业的一系列细化监管文件将陆续出台。

值得注意的是,《征求意见稿》中对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定了年累计20万元、10万元限额,对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额。

对此,央行相关负责人就《征求意见稿》有关问题回答媒体提问时解释称,“超出上述年度和单日付款限额的客户,可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式,用自己的银行卡(银行账户)完成对外付款,且无额度限制,能够满足绝大部分个人客户的付款需求,基本不对客户支付体验造成影响,且有效兼顾了安全与效率。”

P2P行业面临洗牌

新规对于第三方账户开立、转账都做出严格的限制。《征求意见稿》规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。同时,《征求意见稿》第十七条还规定,支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。这在业界人士看来,第三方支付市场可能将面临大洗牌。

清晖智库创始人宋清辉认为第三方支付以其灵活、简便等优势成为银行体系的有益补充,被国人普遍接受和喜爱。央行此次出台的《征求意见稿》肯定是伤害了不少投资者的利益,引起他们的不满情绪,但是应该看到这是利大于弊的。今后,支付账户与银行账户各有各的边界和功能,行业秩序变得更加规范。

有人认为此次管理办法的出台是官方金融与民间金融的一次无声地较量,民众还是更多的偏向于更方便的第三方支付,认为这个政策未来有可能会有所改变。清晖智表示此说法不敢苟同,因为即便是现在处于征求意见稿阶段,这个政策未来改变的可能性很小,因为官方会用强力保证其执行。从历史上来看,基本都是征求意见稿结束后,官方会正式出台新规。

市场还有人担心央行的这种做法会引发更多部门纷纷对互联网领域强化监管,对“互联网+”产业产生重大影响。他认为这种担忧是多余的,“上行下效”是中国特色,央行的做法会肯定会引发更多部门纷纷对互联网领域强化监管。再者,“互联网+”本质上是一个信息的融合,任何有益的监管都值得尝试,网络支付监管与市场经济、“互联网+”合拍。

第三方支付机构需回归本职不忘创新

其中《征求意见稿》规定,支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户,为其提供支付通道服务。很明显,意见稿对第三方支付机构影响首当其冲,根据央行相关负责人的说法,从事金融业务的机构存在金融业务经营风险。支付机构的内控风险体系建设不够完善,抵御外部风险冲击的能力较弱。是不是支付机构就没有机会了呢?央行支付新规只不过是防止第三方支付机构在服务中越位,《征求意见稿》明确了第三方支付机构回归到通道业务上来而已。目前,一些大型的支付机构服务水平和能力也让一些P2P平台饱受诟病,甚至说敢怒不敢言。而支付新规可以让第三方支付机构意识到自身存在的问题,进行服务创新。

四年前,央行首次向支付宝、易宝支付、快钱、财付通、银联、汇付天下等27家第三方支付机构下发“非金融机构支付业务许可”,支付行业正式获得认可,四年后,获得第三方支付牌照的企业已经多达270余家,交易规模达23.3万亿元。正所谓八仙过海各显神通,随着互联网金融的快捷,低成本在金融市场掀起了巨浪,而在发展的浪潮中,不少第三方支付企业已经在有限的市场内走出自己的特色。

目前,第三方支付在经过几年的发展后,市场格局也发生了明显的变化,其背后也伴随着众多利益的纠缠。

资料显示,目前第三方支付主要有三大梯队:一是由支付宝、财付通、银联商务组成的第一梯队,2014年三者在市场中的总占比达80.5%;二是由快钱、汇付天下、易宝支付、环迅支付[微博]、连连支付等组成的第二梯队,共占17.9%的市场份额;第三梯队由剩余的获牌企业组成,其占比仅为1.6%。

腾讯方面表示,腾讯相关业务团队正在对央行关于《征求意见稿》进行研究,也会和央行保持紧密沟通,提出一些建设性的意见,为正式的管理办法建言献策。

支付宝则表示,以第三方支付为代表的互联网金融,是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的。互联网金融的发展过程也是企业和监管部门透明互信,研究倾听,积极探索不断完善的过程。

京东金融回应称,“央行肯定了第三方支付在电子消费领域以及支付通道方面带来的贡献,京东金融相关业务方会和监管层保持密切沟通,并在监管部门的指导和监督之下持续为用户用户提供便利、安全的支付服务。”

央行表示,支付指令发起过程中,付款客户的电子设备需要与新型受理设备进行交互的业务,目前仍处于研究和探索阶段,相关配套技术和安全标准有待根据业务实践持续检验和完善。因而暂不将这类支付方式纳入规范范畴,以便为其留出探索和创新发展空间。

《征求意见稿》对于此前曾公开叫停的二维码支付“网开一面”。有业内人士认为,二维码支付有可能被放行,但在支付金额上可能会有一定限制。不难看出,央行对第三方支付创新给予了极大的支持。

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