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每日理财案例:工薪之家理财讲究目标顺序

王女士家庭是一个典型的三口“工薪”之家,收入稳定,家庭幸福,正处于家庭生命周期中成长期的这一阶段。每个人的“理财”目标都很多,比如本“案例”中的王女士,目前就有三大目标:买车准备子女教育金以及未来养老
发布时间:2011-09-27 18:16        来源:        作者:新闻晨报

  引言:

  王女士夫妇今年都是30岁。先生是一名IT工程师,月薪收入1万元,年终奖金有3万元;王小姐是一家沪企的行政管理人员,虽然收入不是很高,算上季度奖金等月收入平均在6000元,年终奖大约1万元。夫妻俩目前育有一女,已经四岁。按王女士的计算,一家三口每个月基本生活开销大约4500元,购物娱乐费用大约500元,孩子学费1000元。近两年同学朋友结婚的不少,800元、1000元的红包少不了要掏,这笔费用算在年度开销里一年大约5000元左右。由于王女士的父母在新疆、老公的父母在安徽,每年过年或长假等,两人必定会回乡探亲,每年的探亲费大约2万元。

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  王女士一家在普陀区一套两室一厅的住房,市值大约270万元,去年提前还款10万元,目前贷款本金余额还有30万元,期限12年。每月除去两人的公积金冲贷,现金需还款3000元。金融资产方面目前持有5万元基金、2万元活期存款和2万元定期存款。

  理财目标

  1、孩子刚上幼儿园,费用大约1000元,以后上了小学、中学,还要学这个学那个,不知道要花多少钱?

  2、王女士的先生上班在张江,比较远,希望能买一辆车。带孩子出去玩也方便。但现在上海牌照要5万多,让他们感觉太贵。即便如此,夫妻俩还是考虑在2年之内买车。

  3、王女士现在只顾孩子,根本顾不上考虑自己和先生的养老问题,也不知道该如何准备,希望能获得一些建议。

  理财分析及建议

  王女士家庭是一个典型的三口工薪之家,收入稳定,家庭幸福,正处于家庭生命周期中——成长期的这一阶段。在这一阶段中,王女士将会面临把家庭所有的收入用来购置住房和培育子女。王女士必须开始负担孩子今后的生活与教育。随着家庭资产的不断增加和消费习惯的养成,王女士也应当为退休后的生活提供必要的保障,因此,必须要为自己和先生的晚年生活早做规划。

  两年内购车压力不大

  三口之家购买车当然能够为出行带来便捷,提高生活品质。但是要提醒王女士,买车要考虑养车成本,这样有车的生活才不会为你带来过重的负担。

  王女士目前家庭资产共计9万元,两年家庭资产约可累积18万元,届时两年后共计27万元,除去购买牌照的5万元,王女士有能力购买20万以内的车。但如果王女士家庭准备提前购车,那么车的总价必须相应降低,否则将无力支付。此外,考虑到汽车后续使用及养车的问题,王女士家庭每月收入中至少约有2000元用于汽车加油、保养等费用。

  储备教育金宜早不宜迟

  教育金的储备有其特殊性,概括来说就是在时间上缺乏弹性。例如与养老金相比,如果在退休的时点发现没有准备足够的养老金时,可以通过增加工作年限、延迟退休、或者降低退休后开销来解决。但是,如果在需要支付教育金的时点上发现没有足够的教育金时,那么无论是让孩子推迟受教育时间、或是降低教育水平,都会让孩子及父母感到遗憾。所以,教育金的准备带有强制性,并且一定要提前准备。

  王女士的女儿目前还未上小学,开销还不大,但随着进入小学、中学、大学,有可能还要参加各种课外学习班、课外活动班等,开销会比较大。初步估算,女儿从小学到大学毕业,起码需要准备20万-25万元。建议在每月结余中储备5000元作为教育金,若计算投资回报,约3-4年可以筹够王女士女儿的教育金。考虑到2年内王女士家庭还有购车需求,且女儿目前只有4岁,还未进入教育金使用高峰,因此可以2年后开始储备教育金,每月5000元。

 
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(责任编辑:ZW)

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