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案例分析:家有4套房产如何理财购买新车别墅

案例分析:家有4套房产如何理财购买新车别墅
发布时间:2011-01-04 17:40        来源:        作者:汉网-长江日报

“腾讯理财”根据网友简介,特别邀请理财师为其量身定做理财规划。如果各位网友想得到专业人员的指导,请详细填写家庭资产负债表,发信到cindyzheng@tencent.com,我们每周会抽取1名幸运网友,由理财师为其定制方案!

理财案例:

马女士,40岁,国有企业会计,月入3000元,老公41岁,大型企业高管,税后月薪12000元,每年30万元补贴。

家庭持有股票类基金市值100万元,每月基金定投5000元,股票市值100万元,银行活期存款20万元,没有保险。房产4套,其中3套用来出租,价值210万元,每月可租8000元左右,自住房一套 ,目前价值230万元,月支出1万元。

理财需求:

1.年底不贷款购入一辆新车

2.3年内将住宅更换为别墅

3.为11岁的儿子准备去美国读大学4年的学费

理财师简介:

杜文娟 浦发银行武汉洪山支行理财师 CFP 本报金牌理财顾问团成员

理财规划:

家庭财务分析,按照目前马女士的资产情况来看,该家庭属于富有阶层,存量资产巨大,没有负债。客户目前是属于30-55岁之间的年龄段,属于家庭的成长期,家庭安排要兼顾子女教育,养老金储备,实现近期消费等目标。

马女士家庭每年可以支配收入达到了34.6万元,总支出占总收入的比重为29.51%,可留存用于投资的自由储蓄额相当丰厚。马女士属于消费型客户,整个家计支出占生活支出的比重较大,在今后的生活中,需要注意控制该项支出。

理财建议

1. 将活期存款中的10万元来作为完成年底购车任务一部分资金。2010年债券市场行情表现优异,建议将目前活期存款剩余的10万元投资债券基金,按照6%的年利率来计算,1年后预计可以得到10.6万元,从年底马女士老公可以得到30万元补助中提取10万元来作为购车款:10.6万元+10万元=20.6万元,可实现不贷款购车愿望。

2.按照2009年武汉商品住房销售价格的增长率7.84%测算,3年后湖景别墅的价格将由目前的361.27万元升值为453.08万元。同时,马女士的自住房产的价值也将由现在的230万元升值为288.45万元,中间差价为164.63万元。如果马女士选择目前就卖掉现有住房而贷款购买湖景别墅,则需要贷款金额为361.27-230=131.27万元,降低了购房成本。

按照目前二套房以上基准利率上浮1.1%,首付五成以上的政策,该客户适用的利率为6.53%,年龄在40岁,131.27万元的贷款额,期限为20年,若还款方式选择等额本息,每月需要还款额为0.98万元,目前家庭每月的薪资收入为1.5万元,租金收入为0.8万元,合计为2.3万元,属于理论上所能够承受的每月月供范围。

3.目前去美国读书四年的学费为119.4万元。马女士投资股票的占比较重,如股票账户仓位保持不错或亏损不大可将其转换成债券型产品,按照6%每年的回报率来计算,通过7年的复利可以得到105.25万元,还有119.4-105.25=14.15万元的资金缺口。马女士家庭月收入23000元,每月的生活支出为10000元,去年进行了换房计划,每月的月供为9800元,每月结余3200元,马女士可以开始每月定投3200元的股票型基金,以年收益8%计算,7年后可以得到35.88万元,顺利完成为孩子准备到美国读大学4年学费后还可以剩余21.73万元。

(责任编辑:王双双)

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