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银联:跨越银行卡互联这道槛

  对于钱包鼓鼓的情况,小李居然有些无奈--里面都是些银行卡而非钞票。2002年1月10日,15家商业银行在北、上、广、杭、深五个城市推出“银联”卡,一卡走遍全国将成为现实。“银联”将消除小李的烦恼。但这其中,银联的作用何在?主要的问题有哪些?请看赛迪独家报道...&
发布时间:2002-01-30 16:21        来源:        作者:肖朝虎
  从无卡到有卡,是我国金融信息化的一大进步;从一人多张卡到“一卡走遍神州”,是金融信息化的深层次目标。2002年1月10日,15家商业银行在北京、上海、广州、杭州、深圳五个城市推出“银联”卡,“一卡走遍神州”的梦想初见曙光。正在筹备的中国银联股份有限公司,将在中国人民银行的领导下,担当起“一卡走遍神州”的重任。   “银联”卡的推出对IT业人士来说,意味着大量银行业务处理系统的改造、金融机具软件的改造和网络系统的建立,更多的工作、更大的辉煌还在后头。   2002年1月13日,北京,一个冬天的星期日,早晨9点左右,中国人民银行地下一层的会议厅里已经坐满了消息灵通的记者。离开会的时间还有1个小时,平时习惯迟到的记者们今天都“早到”了,扛摄像机的电视台记者要在这个不太大的会议室里占据一个有利地形,文字记者则希望坐到一个举手提问时容易被发现的位置。
科技司携各银行卡业务负责人宣布首批在五个城市推出统一的“银联”标识
  10点钟,中国人民银行支付科技司要在此举行一个新闻通报会,通报在首批五个城市推出“银联”标识、异地跨行联网的问题。人民银行没有大规模地通知新闻媒体,他们觉得还不是大张旗鼓宣传的时候。无奈这几天主动找他们打探消息的记者太多,他们又无法一一满足采访要求,于是临时决定召开新闻通报会。   开会的时间快到了,主席台上就座的人一一到位。支付科技司司长陈静是本次会议的核心人物,左边坐着中国银联股份有限公司筹备组组长、原招商银行常务副行长万建华,右边坐着支付科技司副司长刘永春。两边分别坐着各大商业银行个人银行部的总经理、副总经理等。   会议开始,陈静代表中国人民银行宣布推出银行卡联网通用标识──“银联”。陈静说,各主要商业银行将按照统一的业务规范和技术标准,实现银行卡的联网通用,并在银行卡指定位置加印“银联”字样的标识。其他各商业银行也正在抓紧改造其计算机处理系统和自动柜员机、销售点终端机,并将在上述城市陆续推出带有“银联”标识的银行卡。   陈静1994年1月从中国科学院成都计算机应用研究所所长的位置调到中国人民银行支付科技司任副司长、司长至今,“银联”就像他自己的孩子一样,这次看到自己的孩子又出一个好成绩,心里感到一些安慰,但成绩的背后是艰辛。正如陈静回答记者提问时所说,“中国的银行卡走过了一个不平凡的历程……”
小资料-银联不发卡
  有人以为“银联”卡是一种新发行的、替代以前各种银行卡的新卡。实际上,银联的作用是运行、维护和建设银行卡信息交换网络,协调商业银行在联网过程中的问题,不会代替商业银行的发卡职能。银行卡的种类也不会因此而减少,各商业银行还会发行各自的银行卡,提供各自特色的服务。今后,各商业银行发行的人民币卡,都将加印“银联”标识,POS和ATM也将贴上“银联”标识,只要是带有“银联”标识的卡,在带有“银联”标识的机具上就是通用的。
银行卡联网:曲折的三步曲
  中国人民银行支付科技司银行卡管理处副处长聂舒介绍说,我国银行卡的发展可以分为三个阶段:一是各自发卡的阶段。1985年,中国银行在珠海发行我国第一张银行卡――中银BOC卡,1986年改名为长城卡。那时,银行卡是吸引优质客户存款最有效的方式,是持卡人尊贵身份的象征。改革开放不久的中国,为了满足国外持卡人的需要,在涉外的消费场所率先建立了银行卡受理环境。继中国银行之后,各家银行纷纷推出自己的银行卡。
北京的旧银联标识
全国统一的银联标识,由红、蓝、绿三条竖纹和“银联”两字组成
  二是实施金卡工程、联网联合的阶段。到1993年,国内的银行几乎都发行了自己的卡,全国发卡总量达到350万张左右。这时候,人们开始意识到银行之间应该联网,实现ATM、POS的共享。正是这一年,国务院启动了以电子货币应用为重点的金卡工程。这一阶段,各个银行的发卡工作和机具布点工作取得突飞猛进的发展。但联网联合的工作进展并不顺利,存在重复建设的现象。到目前为止,全国各地建成了18个银行卡信息交换中心,在18个城市实现了部分机具在同城的联网联合。   截至2001年9月末,全国共有发卡机构55家,发卡总量超过3.58亿张,其中,借记卡3.32亿张、贷记卡2580万张,国际卡20多万张;银行卡账户人民币存款已达4182亿元。2001年前三季度的交易总额达6.3万亿元,其中购物消费金额为901亿元,转账交易金额达1.89万亿元。到2001年11月底,18个城市中心已实现联网ATM和POS数量,分布为2.22万台和7.96万台;2001年1-9月份完成跨行交易2.27亿笔。   三是联网通用的阶段。现在可以说刚刚进入这一阶段。这一阶段的目标是实现各银行卡的标准统一、服务统一。这里的服务是指网络、受理环境、故障处理等服务。各银行仍旧发行自己的卡,除了提供消费、取款等基本功能外,提供各自特色的业务功能。   谈到银行卡联网联合的过程,陈静承认,我们在统一标准、规范化工作上做得慢了一些,值得认真总结。实际上,他一语带过的是,联合联网工作遇到了很多事先没有想到的阻力和困难。
小资料-我国银行知多少

  目前我国的银行业体系包括:
  中央银行 中国人民银行
  三家国家政策性银行 国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行
  四家国有商业银行 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行
  十家股份制银行 交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、浦东发展银行、福建兴业银行、民生银行
  九十多家各类地方银行、民间银行 烟台住房银行、蚌埠住房银行、城市商业银行、城市信用社、农村信用社、财务公司、信托投资公司、租赁公司、邮政储汇局等。
  
联网通用:几百亿的价值
  银行卡联网通用,是全国上下期待多年的事情。银行卡联网通用的好处,凡是拥有银行卡的人都能说出一二,例如可以方便取款、方便购物等。   从银行业发展来看,各银行间通过联网联合,共同发展,可以为迎接入世后国外银行的竞争做好准备。据介绍,一台ATM的价格是20-30万元,一台POS的价格是5000-7000元。到2001年9月底,全国共安装ATM 5.1万台,POS机35万台,这是一项累计近300亿元的投资,其中大部分为四大商业银行所有。其他中小商业银行如果也要建成四大行这样完善的网络,每个行都需要上百亿的投资。而且,在一些大的商业网点,中小银行由于发卡量太小,POS机根本挤不进去。就四大行而言,每个行的网络也不是尽善尽美的,没有哪一家银行的网络能让所有客户满意,而且几乎永远不能做到这一点。四大行建成目前这样的网络,由于设备利用率不高,都已经是赔本买卖了。如果再扩大网络,也许客户满意了,自己却要垮掉。据了解,目前没有一家银行的卡业务是赚钱的。因此,无论四大行还是中小商业银行,通过联合都能够扩大自己的服务范围,方便客户,从而增加发卡量和使用量。   从城市建设的角度看,要建设一个现代化的城市,良好的银行卡受理环境是一项基本的要求,特别是像北京、上海这样的国际化大城市。   从国家的高度来看,推行电子货币和卡消费,有利于完善金融立法和制度、规范金融秩序,将消费转账纳入国家监测体系,增强国家对经济的宏观调控和决策能力;可以减少现金流通量和货币发行量,稳定币值,实现支付手段的革命性变化;可以减少和杜绝非法金融活动,有利于反腐倡廉、减少经济犯罪;为个人和企业提供方便、快捷、安全的电子支付手段,有利于个人信用体系的建立,促进市场繁荣和经济发展。   看起来,银行卡联网联合,于国于民,百利而无一害。可是,真正做起来,却没有那么顺利。其根本原因就在于各家商业银行都有自己的利益。
小资料-金卡工程与银行卡联网
  金卡工程是以电子货币应用为重点的各类卡及应用系统工程。1993年6月,有关领导针对当时我国存在的大量现金的发行与流通、资金的体外循环,以及经济犯罪等问题,为稳定金融秩序、加强国家对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设,倡导在全民推广使用信用卡。随后,国务院批准启动了金卡工程,并先后成立了国家金卡工程办公室、国民经济信息化联席会议、国家金卡工程协调领导小组等一系列组织机构。
  国家金卡工程办公室组织有关部门共同编写了《金卡工程总体设想》,基本思路是,在主要省市建立银行卡信息交换中心,解决同城、跨行的信用卡交易和资金清算问题。并建立一个全国银行卡信息交换总中心,解决异地、跨行的信用卡交易和资金清算问题。1994年6月15日,国民经济信息化联席会第二次会议确定,用10年时间,在400个城市,覆盖3亿城市人口,发卡量达2亿张。1997年8月29日北京银行卡网络正式开通运行,实现了银行卡的跨行使用。目前北京银行卡网络已经初具规模。在京的16家发卡银行成为北京银行卡成员单位,已具备受理各入网卡的POS超过15000台,可以跨行取款的ATM超过1300台;可以跨行使用的银行卡达29种品牌、1200多万张,北京银行业务联网联合工作取得了显著功效,用卡环境得到了很大改善,银行卡的应用正向许多行业进行渗透。
  12个试点城市联网运行成功后,1997年10月,由人民银行和各商业银行投资,成立了银行卡信息交换总中心。
为何银行卡联网实施起来困难重重,请看下面的精彩分析”联网的利益冲突-各圈各的地”...   
联网的利益冲突-各圈各的地
  到目前为止,靠吸储和放贷吃利差仍然是各家银行主要的收入来源。因此,各家银行的重要任务之一就是揽住客户存款。一开始,银行卡只是为少数高收入者所拥有。慢慢地,银行发现银行卡是拉拢客户的重要手段,于是,各种渠道的银行卡越来越多,有联合各单位财务部门发行的工资卡,有联合交管部门发行的驾驶员卡,有联合电信部门发行的IP电话银行卡。客户到柜台主动申请的卡一般都要交工本费,而银行主动推销的卡大多是免费的。结果是,一般的工薪族也几乎人手一卡,一人有多张卡。   每家银行也有几种甚至十几种卡,例如,北京市16家发卡银行的卡样多达65种;上海市有16家发卡银行,卡样品种达106种;广州有17家发卡银行,卡样45种;杭州16家发卡银行,卡样52种;深圳17家发卡银行,卡样有66种。   发卡是圈住客户的第一步,安装ATM、POS则是圈住客户的制胜一步。因为银行即使发了卡,如果客户使用不方便,同样达不到目的。在商场安装POS,则可以从商户收到2%左右的手续费。银行争相在繁华的地段安装自己的ATM,在人流量大的商场安装POS。在一些比较大的商场或超市,小银行为了能够挤进去,降低手续费也在所不惜。在北京一家有名的商场,记者就曾遇到收银主管告诉收银员不要使用某家银行POS的情况,因为这家银行的POS手续费比别人高。   圈地的结果,是ATM、POS的分布极不合理。在酒店、写字楼的大厅里,ATM林林总总。在大商场的收款台上,POS满为患。而经常在人们需要取款的场合,到处找不到ATM,好不容易找到一个,却不能受理手中的卡;在全国1400万个商家中,只有15万个能受理银行卡,只占1%。   陈静知道各家商业银行为自己的利益考虑是自然的事情,所以他没有历数商业银行的这些不是,每次总是苦口婆心地向商业银行负责银行卡的人强调联合发展,把银行卡市场这块蛋糕做大,要迎接加入WTO后国外银行的挑战。陈静也是一个很有热情的人,在新闻通报会这样的场合也注意让每个银行的负责人都发发言,把整个会场的气氛搞得很热烈。
“外面”的银联
  万事达
  万事达卡国际组织(MasterCard International,以下简称万事达)成立于1966年。20世纪50年代末,美国的一些商业银行和金融协会开始向其客户发行“扣账卡”(Charge Card),即现代信用卡的雏形,当地商店、饭店等接受该卡作为支付商品和取得服务的凭证。由于只限在发卡机构所在地使用,致使出差、旅游的持卡人无法用卡在外地支付费用。
  为解决这一问题,1966年,一些银行家聚集在美国布法罗决定成立银行间的合作组织来推动信用卡。同年8月9日,这些银行在美国纽约成立了万事达的早期组织――同业银行卡协会(InterBank Card Association)。此后一段时间,各发行银行开始发行带有同业银行标志的信用卡。因各发卡机构发行的信用卡设计各有不同,许多商户不久就开始抱怨很难分清众多类型的信用卡,1969年4月,同业银行卡协会更名为万事达卡国际组织并统一信用卡标志为:万能支付卡(Master Charge)。1979年,Master Charge又更名为现在的万事达卡(MasterCard)。
  1984年,万事达建立了全球自动授权系统(INAS)和清算系统(INET)。经过十几年的发展,万事达卡由最初的单一产品,发展成为为世界提供一系列付账手段的世界性信用卡国际组织。
  目前,万事达在全世界的会员达到23000多家金融机构,包括商业银行、储蓄银行、储蓄和放贷协会、存款互助会。到2000年,万事达卡的会员在全球发行超过10亿张带有万事达卡品牌的信用卡和转账卡。2000年总交易额超过8500亿美元。
  截止到2000年12月,万事达卡在中国的会员银行机构包括中国银行、中国建设银行、中国工商银行等。万事达的国际授权和清算网络BankNet伸展至广州、深圳、上海、北京,协助会员银行机构处理国际交易业务。
  VISA
  VISA国际组织(以下简称VISA)的宗旨是建立一个由全世界银行参与的非股份、非盈利的国际性会员协会,以期建立一个独立于银行的全球电子授权清算网络。
  VISA通过20多年的努力,在全球建立起了覆盖300个国家和地区的电子授权清算网络(VisaNet),实现信用卡业全球化。这套网络联通了全球21000万家银行,2100多万家特约商户和全球62万多台ATM自动提款机。
  VISA的电子授权清算网络不仅覆盖面广,速度也非常快。在国际信用卡交易中,信息从商户到收单行再到发卡行,虽历经万里却只需4秒钟。在欧美等国家仅需2秒钟。这套网络能做到每天24小时全天候联线运作,最快可以达到每秒钟处理2000笔交易的速度。目前,全世界流通的各种VISA卡数量超过10亿张,年刷卡交易额近18000亿美元。
  在中国,17家主要商业银行已成为VISA的会员银行,发行了各种各样的VISA卡,其中中国工商银行与中银集团已成为VISA亚太区的董事银行。
  在VISA的帮助下,中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行等都已安装了接口机与VISA全球网络相连。这样,这些银行不仅可以为国外持卡人提供在中国的银行卡服务,还可以发行本银行国际通用的VISA卡。
  2000年,在中国以VISA卡完成的商业转账总额达835亿美元。
  
大小行的平衡:吃不吃亏
  确实,利益冲突一开始就成了银行卡联网工作的拌脚石。首先是大银行认为自己的网络大,与小银行共享吃亏。例如,到2000年10月为止,中国农业银行的POS有6.4万台,ATM有4320台;中国建设银行的POS有4.5万台,ATM有6500台。而与此相对比的一些股份制商业银行,比如中信银行,全行同期只有ATM 170多台,POS也只有1900多台;福建兴业银行只有ATM 165台,POS的安装更是少得可怜。联网以后,大银行投入巨资建立起来的优势岂不就没有了?   人民银行也充分考虑到这一点,考虑让收单行(拥有机具的银行)提取一定比例的手续费,但收费的比例也是几易其稿。现在人民银行的建议标准是,同城跨行ATM取款,同一天3笔以内的交易不收费,超过3次的部分,每笔交易可以收取不超过2元的手续费。异地跨行的手续费标准为同城跨行的手续费加上异地取款手续费(一般为交易额的1%)。POS刷卡,商户不需要为跨行交易单独交手续费,所有交易按2%左右的比例收手续费。
“银联”的目标之一是让这三台ATM分散到三个地方为所有持卡人服务
  跨行交易所收取的手续费,发卡行、收单行(提供机具的银行)和交换中心之间按照“811”方式分成,即发卡行80%、收单行10%、交换中心10%。仅通过省市交换中心转接的跨行交易,手续费由省市交换中心收取;仅通过总中心转接的跨行交易,手续费由总中心收取;既通过省市交换中心、又通过总中心转接的跨行交易,总中心不收手续费。   中国银联正式成立以后,将根据业务优化的原则,对交易信息的路由在18个省市中心和总中心之间进行优化。   关于大小行的问题,人民银行强调联合发展。也许是WTO帮了人民银行的忙,近三年来,银行卡联网的进程大大加快了。陈静说,大小行确实有利益的问题,但经过这么多年的磨合,大家都已经认识到,确实要联合才能发展,才能促进银行市场增长。   这一点在广州地区看得非常清楚。联网以后,四大行的份额降低了,总量却增加了,过去工行、中行在这里只有100万多张卡,现在有2700万张卡。同时,加入WTO后,5年之内,外国银行要全面进入中国开办人民币业务,要享受国内银行开办人民币业务的同等待遇,他们一定会利用先进的电子手段,利用银行卡和网上银行等先进的支付手段,给国内银行带来空前的竞争。所以,三年多以来,国内商业银行,无论大小行都有危机感、责任感和紧迫感,更加增强了通过联合发展、联网通用,增加竞争力的决心。这是各商业银行根本利益之所在。尽管过去大家为利益问题争论不休,但在外资银行的竞争面前,大家的利益是一致的。
各银行推出的数十种带有“银联”标识的银行卡
  大小行的问题,实际上是利益平衡的问题。中国银联的作用之一,就是解决这个问题。同时,中国银联作为中国银行业的联合组织,虽然各商业银行都是它的股东,但股东有大有小,它的收费问题也是涉及到各商业银行的利益,从而成为业内人士关心的焦点。   原招商银行常务副行长万建华现在任中国银联股份有限公司筹备组组长,他在1月13日的新闻通报会上很少回答问题,而将大部分问题都交给人民银行来回答。关于银联的事情,筹备中的中国银联,以及与之关系密切的全国银行卡信息交换总中心都不单独接受采访,而将所有的新闻发布权统一交给人民银行。万建华表示,中国银联正在筹备之中。中国银联要在整合18个城市银行卡信息交换中心投资的基础上组建,有一系列的法律手续要完成,有关的章程、收费标准等问题还没有最后确定。估计万建华面前有不少棘手的问题需要解决。
清理重复摆放的难题:拆谁留谁
  利益分配方案确定之后,紧接着还有一个问题就是清理POS重复摆放的问题。原来大家都往效益好、销售额高的商场挤,现在大家已经联合了,当然应该协调一下,不要让POS的分布那么不合理。但是,拆谁的,留谁的,谁也不肯轻易相让。关于这一点,中国人民银行和筹备中的中国银联也没有明确的解决办法,只是强调要在各城市人民银行的协调下,由银行协商、由商户来选择,银联成立以后也要继续推进POS的规范化管理。   这方面,北京可以说是走出了一条路子。从1999年11月到2000年5月的半年时间,北京金卡网络公司(北京银行卡信息交换中心)艰难地完成了9家商户的第一批试点。第二批试点的大商场,金卡网络公司排出了65户,仍然按照双向选择、结对子的方式解决问题。到2001年年初,以上工程已基本完成,现在进入了检查、落实、完善的阶段。   解决POS重复摆放、打通银行卡曾被列入北京市政府2000年要为老百姓做的50件实事之一。   目前,北京市的大型商场里基本上已经看不到POS成堆摆放的现象。从大商场清理出来的POS,可以摆放到规模小一些的商场,对于方便老百姓生活来说是大有好处的。很多人都有这样的体会:在交房屋款、购买大件家具等情况下不得不提心吊胆地揣着大量现金在街上跑。在天津繁华的步行购物街,记者看到一家服装商店门口挂着“牡丹卡特约商户”的牌子,再往下走没有发现第二家,以此推断大多数这样级别的商店都不能划卡消费,估计不会有错。要是有一天,POS成为商店的基本配备,没有POS的商店必须“特此提醒,抱歉,本店不能接收银行卡,请准备现金”,情况将会怎样?   当然,清理重复之后,POS的可靠运行就成了商户关心的重要问题。尤其是在购物高峰时节,POS一定要不负众望,快速地处理商户的每一笔交易,线路不要出故障,服务器要高速运转。从这个角度看,由商户选择银行的思路是正确的。商户选择银行的时候,不仅光看哪家银行的手续费更低,还要看哪家银行的网络更可靠,这样才有利于整个受理环境的改善。不过,手续费人民银行要出台指导性的标准,线路还决定于电信运营商的服务和商户自己的选择。
一些数字

  ● 目前已经有5个城市实现了银行卡的跨行跨地区联网通用:北京、上海、广州、杭州、深圳;
  ● 金卡工程中建成了18个省市的银行卡信息交换中心,分别为:北京、上海、广州、厦门、杭州、天津、江苏、海南、山东、沈阳、大连、青岛、武汉、福建、昆明、深圳、长沙、郑州;重庆、成都、贵阳、石家庄、长春、西安、金华、遵义、徐州等城市实现了“无中心”模式的同城联网;
  ● 目前全国总共有55家发卡行,其中全国性的发卡行有15家,全部完成了联网的改造工作。
当金卡工程在各省市建立交换中心的时候,受到了一种“无中心”技术方式的挑战。“无中心”技术改造成本较低,但监管困难,那么,是否该谁便宜用谁?请点击下页观看关于中心模式的争论...
谁便宜用谁?关于中心模式的争论
  当金卡工程在各省市建立银行卡交换中心的时候,受到了一种被称为“无中心”的技术实现方式的挑战。   1996年,杭州新利软件(集团)公司提出一种通过软件方式实现多行共享POS的方案,并在重庆试点成功,后被称为“重庆模式”。新利的思路是,对POS进行编程,使它可以读多家银行的卡,POS通过X.25的方式点对多点连接到各个银行,属于哪一家银行的卡,就连接到哪一家银行进行处理。每家银行只要投入几万元的软件费,一个城市花一个月左右的时间,就可以实现共享。重庆有16家银行参加共享,每家银行只要投入相同数量的POS(300台),约花费15万元。银行之间也不涉及利益平衡的问题。而当时其他省市建立银行卡信息交换中心,要求参加联网的银行每家投入500万元。两相比较,相差甚远。因此,很多银行抵制成立信息交换中心的做法。   “重庆模式”有两个缺点:一是ATM实现共享有困难;二是新的银行加入时,每台POS的程序都需要重写,这是一个浩大的工程。   新利在总结“重庆模式”的基础上,提出了“石家庄模式”,即在每家银行加一个前置机进行转发处理,并保存交易的流水记录。这种模式不仅实现了POS的共享,同时也实现了ATM的共享,结构比较灵活,可适应多种联线设备,对参加共享的银行个数没有限制,各共享行之间在技术模式上完全平等,可以较好地保护各银行原有的投资,真正实现多行多卡的资源共享。各家银行的前置机通过电话互联,当某家银行的前置机接收到ATM和POS的交易信息时,系统对它进行判断,如果是自己的卡转到自己的业务主机进行处理;如果是其他银行的卡,则将这笔交易的信息转发到相应银行的前置机。这种模式于2000年在河北石家庄开通。   新利的方案虽然没有得到人民银行总行的青睐,但却在重庆、成都、贵阳、石家庄、长春等地得到实现。中国人民银行认为它是过渡阶段的做法。现在,全国银行卡信息交换总中心已经建成了,所有的信息都可以通过总中心交换,没有建交换中心的省市不用建了,“无中心”的模式也不用搞了。中国人民银行认为,“无中心”模式在成员银行较多、发卡数量很多的情况下,设备承载能力会出现问题,重庆模式也好,石家庄模式也好,最终都要调整到大中心的模式。实际上,现有18个省市建交换中心也是重复建设,银行都在搞数据大集中,在网络上根本没有地域的概念,全国只要有一两个交换中心就够了。   小中心的模式重复建设,投入大,但是新利公司技术发明人熊建礼认为,大中心的模式也存在问题,主要是路由迂回,效率不高。假定某人用A银行的卡通过B银行的ATM在重庆同城取款,A银行没有进行数据集中,业务处理在重庆的主机上完成,B银行进行了数据集中,在北京有一个业务处理总中心,那么,这笔交易的处理过程就是:B银行收到交易信息,传到B银行在北京的B主机,B主机判断是A银行的卡,将信息发给A银行在重庆的A主机,A主机进行身份识别、认证、业务处理之后,信息沿路返回到北京的B主机,B主机把信息反馈到重庆的ATM,如果交易成功,则打印出交易记录。熊建礼将大中心的模式取名为“先直后横”,即先在本行的系统上从下往上传信息,到了顶层再传给对方行的顶层。与此相对应,新利的模式为“先横后直”。以上这笔交易按照新利的模式,其过程为:B银行前置机收到交易信息,判断其为A银行的卡,将信息转发给A银行在重庆的A前置机,A前置机将信息转到当地的主机进行处理,并将交易结果经A前置机送到B前置机,交易完毕。这里,新利的模式有两个前提:一是一些银行进行了数据集中,一些银行没有实施数据集中,数据中心的布局有很大不同,造成路迂回过多;二是网络迂回会明显地增大时间延迟和故障概率。
过渡的石家庄模式
  石家庄模式采用共享前置机做路由处理。这种模式实现了POS和ATM的共享,结构比较灵活,可适应多种联线设备,对参加共享的银行个数没有限制,实现多行多卡的资源共享。
  POS处理流程如右图:

石家庄模式联网示意图


POS处理流程图
  输入:人为录入信用卡号、卡密码、金额等信息;
  预处理:根据卡号判断交易合法性,从卡信息表中提取银行序号;
  打包:POS根据银行序号从行信息表中取打包方式(ISO8583、VISA或自定义),此POS在该行的终端号、商户号等,将数据打好;
  通讯:POS根据银行序号从行信息表中取通讯方式(同步SDLC, 异步、X.25等), 取对应行主机的电话号码(拨号方式)或X.25地址(X.25方式),建立链路并发送数据;
  解包:POS从主机返回的数据包中解出信息;
  记录:POS自动记录交易有关信息;
  输出:如果交易成功,POS自动打印回单;如果失败,POS提示原因。
集中监控:“通”是大势
  从现实的观点来看,这种“无中心”的模式是否还会得到各银行的青睐,取决于交换中心收取手续费的高低。如果交换中心手续费收得太高,可能银行就还会考虑建立“无中心”的模式,毕竟无中心的模式不需要向第三方支付手续费。   新利集团市场副总监陈宏介绍说,软件方式实现多行共享和金卡中心两种模式并无冲突,前者在市一级银行共享前置机上做卡判断和数据转发,交易处理在各行的数据中心(省或市级中心)上完成。共享前置机做判断、数据中心做交易处理,二者无冲突。同时,多行共享符合银行数据大集中的要求,可实现有中心或无中心,可以向指定处理中心发数据,同时实现POS监控。例如,广东银联是全国组建最早、实施最好的金卡中心,已实现粤、港、澳的3200台ATM、2500台POS和1700家商户联网;其中,茂名用的就是软件共享模式,中山、汕头、佛山也要上共享项目。
以前的地方性银联标志今后要更换成全国统一的“银联”标识
  2001年11月25日,新利还签定了湖北宜昌POS共享项目合同。该项目是在人民银行武汉分行的支持和组织下实施的,人行中心可以对POS交易进行监控,在当地无营业网点的外地银行卡也可以通过共享系统进行刷卡消费。   但是,“无中心”模式的异地跨行交易能否实现,在技术上取决于全国银行卡信息交换总中心,总中心可以考虑在它交纳费用的前提下,允许其交易通过;也可以选择不提供服务。从金融监管的角度看,大中心的模式更有利于国家对交易的监控,因为监控的点更集中了。“无中心”的模式则需要通过各行的交易主机才能进行监控,监控点比较分散。   
后记
  银联的工作走到现在已经是大势所趋,只是还需要花一些功夫收尾,把更多的银行纳入到全国联网通用的体系中来。正如中国人民银行科技司副司长刘永春所说,在国务院的关心和人民银行努力下,各银行都是非常积极的,银联的工作推进惟一的难点就是时间问题。确实,要实现中国人民银行行长戴相龙提出的目标,到2002年底,要做到在300个以上城市实现本系统内银行卡联网运行,在100个以上城市实现各类银行卡的跨行使用,在40个以上城市实现各类银行卡跨地跨行使用,时间相当紧迫,更多的工作还在后头。
银联面前的工作

  中国人民银行行长戴相龙表示,2002年,中国人民银行的工作重点之一就是抓紧“中国银联”的筹建工作,争取在2月份正式挂牌。
  “中国银联股份有限公司(筹备组)”的牌子已经在北京复兴门的远洋大厦挂出。
  目前需要完成的工作包括:处理系统的改造,各行的改造已基本完成;终端机具的改造,省市交换中心直连的POS由交换中心改造,连接银行的POS和ATM由银行改造,目前5个城市的改造已经完成,其他地级以上城市的改造须在年内完成;卡片明年之前换完,主要是借记卡的更换,持卡人手中平时不用的卡会被弃用,这个比例估计约占总量的10%~20%。
  中国银联(筹备组)正在加紧制订全国联网的技术规划、行业规则,预计在3月以后出台。
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(责任编辑Yahoo huangyue@staff.ccidnet.com
 
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